買車不能省 –買個保險規避風險－草屋

2006/08/21

撰文/張之杰

延續上一篇的故事，在決定要買車並且辦理貸款之後，頭期款要付12萬元，加上保險跟其他花費，一共約要付出20萬元。仔細算算，第一次要付出的金額裡面，在非強制險（法律規定要投保）的任意險（車主可以自行決定投保與否）所花的金額，就佔了第一次付款總金額的25%。如此大比例的支出，保險的重要性到底在哪？

先讓我們看看車子的保險，一共有哪些？

車體損失險

大部分買新車的消費者，都會保個全險，好在發生小碰撞的時候，可以獲得理賠。一般我們所說的「全險」其實就是「車體損失險」，這一點得要分清楚，全險並不是什麼都包，而只單純包含車體損失的部分。但在理賠的時候，救護費用、拖車費用以及修復費用，都可以申請，可別忽略了自己的權益。

車子被撞壞了，光修車費用可就比保險費來的高上許多。當然，你可能保險從來沒用過，但這就是一個風險趨避的概念，不怕一萬只怕萬一。

車體損失險又分成甲式、乙式以及免自負額車對車碰撞損失險（簡稱丙式），甲乙丙三式各自承保的範圍不同，因此也反應在價格上面。甲式最貴，乙式則大約為甲式的一半，丙式自然更便宜了。不過保險金額還得看車主資料、車輛種類等資料，而有所不同。甲乙丙三式的承保範圍，請見下表：

甲式、乙式及丙式車體險承保範圍比較
甲式	乙式	丙式
1. 碰撞、傾覆。 2. 火災。 3. 閃電、雷擊。 4. 爆炸。 5. 拋擲物或墬落物。 6. 第三人非善意行為。 7. 不屬本保險契約特別　載名為不保事項之任　何其他原因。	1. 碰撞、傾覆。 2. 火災。 3. 閃電、雷擊。 4. 爆炸。 5. 拋擲物或墬落物。	1. 與車輛發生碰撞、擦　撞所致之毀損滅失。 2. 確認事故之對方車輛　。

不過要注意的一點，那就是除了丙式出險時，被保險人不用負擔自負額以外，甲式還有乙式車體損失險，根據汽車保險自用汽車保險條款裡的規定，在被保險人申請理賠時，均應負擔基本自負額：第一次新台幣3,000元；第二次新台幣5,000元；第三次含以後新台幣7,000元。除了上列基本自負額外﹐亦可向保險公司約定較高自負額﹐以減輕保險費負擔。不過，如果可以確定被駕駛完全無過失，那麼就可以不用負擔自負額了。

此外，被保險汽車發生事故，導致毀損、滅失的話，在未經保險公司派員勘估前，最好不要逕行修理，以免日後理賠發生糾紛。也就是說，不管把事故車輛送進保養廠以後，修理廠接待人員說的如何天花亂墜，保證處理到好，不要輕易相信自己先行答應修理。如此一來，可以減少很多之後可能橫生的枝節，也讓申請理賠更容易。

車子不管是遷到原廠還是民間保養廠，記得在保險公司派員前來之前，不要讓保養廠動你的愛車。

如果被保險汽車的毀損、滅失，或修理費用達保險金額扣除折舊後的3/4以上時，保險公司只需要按「被保險金額×賠款率」後所得的金額進行賠付，這個時候被保險人就不用負擔當初所議定的自負額。該殘餘物之處分權即歸保險公司所有，如有未了的責任或義務，則由被保險人自行處理。

舉例來說，假設新車保險金額110萬，未滿四個月折舊9.9萬，如果理賠金額超過75萬，那保險公司只需要付110萬X折舊9%＝99萬給你，之後一拍兩散，車輛剩下來的殘渣就交由保險公司處理，看要修要賣隨他決定。而且合約隨即終止，剩下的保費不退。

自用汽車保險單全損賠款率
本保險單生效日至保險事故發生時本保險年度經過月數	折舊率％	賠款率％
未滿一個月	3	97
滿一個月以上未滿二個月者	5	95
滿二個月以上未滿三個月者	7	93
滿三個月以上未滿四個月者	9	91
滿四個月以上未滿五個月者	11	89
滿五個月以上未滿六個月者	13	87
滿六個月以上未滿七個月者	15	85
滿七個月以上未滿八個月者	17	83
滿八個月以上未滿九個月者	19	81
滿九個月以上未滿十個月者	21	79
滿十個月以上未滿十一個月者	23	77
滿十一個月以上未滿十二個月者	25	75

竊盜損失險與強制險

竊盜險就是被保險的車子被偷、被搶的話，保險公司就會理賠。所以竊盜損失險並不只有顧名思義的承保範圍，除了遭偷竊以外，還包括遭搶奪、強盜所發生的發生損失，也可以向保險公司申請理賠。而且，跟全險一樣，救護費用、拖車費用、修復費用也都可以申請。

竊盜險也有自負額，每一次損失被保險人應負擔基本自負額10%，不過這個比例彈性，也可以跟保險公司約定較高的自負額，好降低保費。另外，在保險公司尚未派員堪估之前，，一樣不要輕舉妄動，以免有糾紛。竊盜險理賠時，同樣要把車輛折舊算進去，與車損險一樣，如果理賠金額達保險金額扣除折舊3/4以上時，保險公司按被保險金額×賠款率後所得之金額賠付，被保險人無須負擔約定之自負額。殘餘物的處分權即歸保險公司所有，如有未了之責任或義務由被保險人自行處理。

強制險是政府為了讓汽、機車交通事故中，受到身體傷害、殘廢或死亡的受害者或家屬，能夠迅速獲得基本保障，而立法規定只要在路上行駛的汽、機車都一定要投保的保險。這項保險不像一般的任意險肇事責任要歸屬清楚，強制險不論過失對受害者儘速給予醫療或死殘的保險給付，好免除事故後所產生的醫療負擔。

保險的重要性

保險就是為了要規避風險，在路上開車，發生意外總是難免的。尤其是在擁擠的都會區，小擦撞在所難免。因此車體碰撞損失險就顯得格外好用，丙式免自負額車對車碰撞損失險雖然便宜，但是承保範圍比較小；而甲式全險的保費又十分高昂。而乙式全險比甲式，只差了第三人非善意行為、特別載名不保的其他原因這兩項，保費卻低了差不多一半，是最受到一般買車消費者的歡迎。

竊盜險的重要性並不比車損險低，雖然有10%的自負額，不過因為竊盜、搶奪或者強盜所造成的車損，竊盜險也賠。算是能夠補車體損失險的漏洞，在竊賊橫行，買新車人人自危的時候，花一點小錢，讓自己放心。或者至少真車子被偷了，也可以大幅減少損失，算是十分值得的風險規避方式。

每個人應該要按照自己的需求，選擇最適合的保險方案。在購車的時候，就應該要把金額一併算進去，在規劃的時候可別忽略這筆。而且利用業代幫忙保險，有時候還可以談到更划算的車價。買車要精打細算，但不該少的，可千萬別省。